В рабочем документе, опубликованном в прошлом году Международным валютным фондом и обсуждаемом в его блоге, рассматривается использование истории просмотров людей для оценки их кредитоспособности или кредитный рейтинг, фундаментальная переменная, которая определяет все, от количества кредитных карт. вы можете подать заявку на получение разрешения на получение кредита.
На практике эта идея представляет собой не более чем размышление о том, как технологические компании могут легко получить доступ к редко распределенным, но высококачественным данным, от характеристик браузера и оборудования до просмотра, поиска или истории покупок в Интернете, которые можно использовать для загрузки алгоритмов для определения чьей-либо кредитоспособности. гораздо точнее, чем данные, которые обычно используются традиционными финансовыми учреждениями. В исследовании проводится различие между инновациями в сборе информации, которыми могут располагать эти технологические компании, от инноваций во взаимодействии и в канале распределения, что указывает на замену традиционных банковских отделений приложениями для обмена мгновенными сообщениями.
Метрики кредитоспособности, используемые традиционными финансовыми учреждениями, обычно очень упрощены, порождая ситуации, которые в одних случаях несправедливы, а в других находятся на грани абсурда. Я помню свое впечатление, когда я приехал в Соединенные Штаты с разумной зарплатой в испанской компании, и как единственные кредитные карты, которые они предлагали мне, были для студентов, с лимитом жетонов, который никогда не покроет расходы, которые мне нужны, чтобы организовать свою жизнь там и как моя единственная надежда возникла из-за взлома системы, когда компания, выпускающая кредитные карты, «импортировала» мою кредитную историю за последние несколько лет в Испании в Соединенные Штаты и таким образом подтвердила мою кредитоспособность. Ситуация была сюрреалистичной: я был совершенно платежеспособным человеком, который мог очень легко доказать это, но система была ограничена критериями, которые отказывались ее признавать, как это было в случае, когда они сказали мне, что не могут принимать во внимание доход, полученный от негосударственных доходов. -США компании.
Помогли бы данные об использовании моей сети моему кредитному рейтингу? Возможно, да, учитывая, что в то время использование Интернета было переменной, которая имела тенденцию указывать на определенную покупательную способность, но логически доступ к этим данным повлиял бы на мои ожидания конфиденциальности. Сегодня вполне возможно, что на основе данных, генерируемых анализом таких переменных, как просмотр веб-страниц, используемое оборудование или покупки, совершенные через Интернет, можно получить корреляции, позволяющие точно оценить чью-либо кредитоспособность. Другой вопрос, были бы мы счастливы предоставить такую информацию. Но во многих случаях, например, когда компания предлагает какое-либо средство платежа, такие данные может быть очень легко получить.
Но помимо мер, которые могут помочь обезличить такие данные или обработать их, одновременно защищая нашу конфиденциальность, имеют ли крупные технологические компании более легкий доступ к данным, которые можно использовать для оценки нашей кредитоспособности, а также к лучшим каналам связи для предложения финансовых продуктов? Откровенно говоря, на этот вопрос кажется очень легко ответить, и он сам по себе оправдывает многие опасения, которые могут иметь традиционные банковские системы в отношении того, что крупные технологические компании будут делать в будущем.
(En español, вода)
